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在談Apple Pay之前，先來看一看兩位最有力的競爭對手 微信支付和支付寶這些年都在下一盤什麼樣的棋。
騰訊與阿裡：請君入局，把錢留下
微信支付於3月1日起提現收費一事引發網民熱議。其實，從這件事可以看出騰訊和阿裡擁有共同的野心 以支付為入口，打造交易閉環，構建屬於自己的生態圈。
日光之下無新事，騰訊在微信錢包這一步的佈局，與當年阿裡在支付寶上做的一樣。
為瞭一目瞭然，讓我們先來梳理一個支付寶的發展路徑：
2003年支付寶剛被推出時隻面向淘寶，結合購物場景做信用擔保，批發商和零售商利用支付寶來做結算，市場又用支付寶來做交易，虛擬貨幣在支付寶體系內流動，脫離瞭銀行體系。而後，支付寶的每一步發展都在向著 無卡交易 邁進，同時豐富生態圈，壯大自己的虛擬貨幣交易帝國，餘額寶的推出，讓體系內的商業模式達到一個新的高度。
看完支付寶來看微信。且撇開銀行費率的成本問題，微信支付在權衡利弊之下，選擇承擔轉賬的費用，而不是取現的費用，這裡最主要還是入口出口的問題 轉賬是入口，是用戶把錢從銀行轉入微信的入，當然不希望讓收費影響用戶使用；取現是出口，自然越難越好，此舉說明騰訊打算把用戶的錢留在微信錢包裡，進而在微信的貨幣流通性上發力。
有瞭支付寶前期在用戶心中耕植的信任，大眾對移動支付的接受度逐漸提高。在習慣方面，阿裡和騰訊兩傢在過去一年用燒錢的方式已初步養成瞭習慣 微信經歷瞭3年紅包大戰和1年多的線下商戶佈局，選擇在這個時候走出 取現收費 這一富有爭議的一步，也是因為手中那張 線下消費場景 的牌已經站穩瞭腳。
Apple Pay在英美表現不佳
縱觀Apple Pay在英美等國傢的表現並不盡如人意，有兩點問題較大：
①用戶數量偏低
首先看看Apple Pay在美國本土市場的表現。Money20/20大會上公佈的數據，作為移動支付領頭產品，Apple Pay在美國市場占有率隻有2％，蘋果用戶隻有14%的人綁定瞭銀行卡，數量還是偏低，其中大部分為平均年齡在35歲左右的人群。
除瞭有Android Pay這個對手，Apple Pay在美國市場上最大的勁敵是CurrentC，一個由包括沃爾瑪在內的多傢大型零售商聯盟推出的支付應用，於2015年7月上線，通過掃碼進行支付。CurrentC解決瞭商戶在信用卡清算時面臨的高額費率問題（Apple Pay收取運營商0.15％手續費）鼓勵用戶綁定儲蓄卡，由於有龐大的日用品零售商聯盟的背書，在美國本地市場和Apple Pay強勢抗衡。
②體驗未達最佳岩盤太空艙
2015年7月Apple Pay進入英國市場，有機構進行瞭一輪問卷調查。在26,000條提及Apple Pay進入英國的推特裡，有10%的內容是關於交易失敗、無法啟動服務，零售商的呼聲較大，表示出現接入失敗、扣款有誤等等問題，明顯最優體驗現在還沒有體現。
銀聯與Apple Pay，聰明又無奈的結合
在一片期待聲中，Apple Pay於2月18日順利落地中國，掀起瞭果粉和支付發燒友們的一股 綁卡 熱浪，中國也成為世界上第五個、亞洲第一個支持Apple Pay服務的國傢。
之所以備受期待，是因為Apple Pay可能是目前來說技術上最安全、體驗也是最好的移動支付手段。而聯手Apple Pay恰恰是銀聯在移動支付略上的一個聰明又無奈之舉。
聰明在於銀聯在移動支付缺乏明星產品，Apple Pay來的正是時候；無奈是銀聯一邊得向蘋果付手續費，一邊還得把最珍貴的用戶數據和蘋果共享。
參考Apple Pay在英美的這番表現，不禁讓人為其能否在華逆襲捏一把汗。當然，Apple Pay在中國的拓展已占有一定的先天優勢：首先蘋果向運營商收取的0.15％手續費，會由銀聯來承擔；其次，大型連鎖店早已接入銀聯的閃付POS，為Apple Pay 一拍即支付 的行為模式進行瞭預熱。但盡管如此，想要在中國市場有一個漂亮的數據，Apple Pay還有幾個難題需要克服：如從高額低頻轉向低額高頻和降低商戶進駐的技術門檻等等。
從銀聯的角度來說，聯合Apple Pay是發展移動支付最強力的武器，然而從支付業務的長遠發展來看，NFC（近場通信）終將取代刷卡業務。
小歐註：NFC（Near Field Communication）近場通信是一種短距高頻的無線電技術，能在短距離內與兼容設備進行識別和數據交換。這一技術目前在日韓被廣泛應用，在NFC的世界裡沒有讀卡器，沒有卡，配置瞭支付功能的NFC手機可以在機場登機、開啟大廈門禁、用做交通卡、信用卡和支付卡等，用戶憑手機就能行遍全國。
由於Apple Pay還隻是移動支付，沒有生態圈的概念，這樣支付寶和微信線上線下生態圈一旦形成，將很難說服用戶使用隻有部分線下場景的Apple Pay。
趨勢預判
移動支付，從低額高頻走向高額低頻
消費次數多但金額少 消費次數少但金額大
移動支付在中國的發展如火如荼，移動支付的未來大有可為。以我們公司為例，作為微信支付和支付寶主要合作夥伴，公司從2015年初開始將業務重心從POS機業務逐漸傾向移動支付服務，增長驚人。移動支付業務量從2015年4月啟動以來增長1600倍，9個月內交易筆數超過1000萬筆，第三季度微信支付和支付寶數據更是首次超越原有主營業務銀聯刷卡量。
對於移動支付的發展和未來，我有兩個觀點：
1. 信任度、場景、用戶數、商戶數、用戶習慣、密度、體驗、頻次是移動發展的8個關鍵
無論是最初起步於為淘寶做擔保的支付寶，還是從熟人社交圈紅包展開的微信支付，都是從獲取用戶的信任開始。
要知道，用戶的心是最難突破的防線，用戶心中對產品的預設是很難改變。任支付寶紅包福卡花樣翻盡，但猴年春節過後還是變得悄無聲息，人們並不會因為春節期間的火熱而轉移自己的社交陣地，在人們心中，支付寶始終是一個支付的場所，與社交掛不上鉤。
分析近兩年來流行的打車優惠、紅包福利等等產品采用的都是低額高頻的支付場景，它們的出現為移動支付的普及鋪平道路。微信支付、支付寶口碑以及好近等，利用地推在全國各大城市鋪設商戶，配合平均一個月2次的補貼活動，刺激用戶習慣和使用頻次，這些產品都涉及到瞭以上8個關鍵，也都是促成移動支付普及的必要因素。
2. 移動支付普及必經的階段：從低額高頻到高額低頻
移動支付的普及需要經過兩個階段，即從低額高頻切入，並逐漸走向高額低頻。
業內把低於300元的交易稱為 低額 ，主要發生在生活的吃喝玩樂等場景中； 高額 主要體現在零售方面，這也是銀聯推出小額無密支付的原因。
目前，無論是微信支付還是支付寶，主打的都是 低額高頻 場景。這些場景以現金支付為主，不需要用到POS機，所以Apple Pay很難進入。而Apple Pay適用的是需要用到銀聯卡支付的 高額低頻 場景。因此，Apple Pay還需要在低額高頻的場景上發力，才談得上和微信支付、支付寶角力。
▲上圖由錢方好近整理
從圖中可以清晰看到，支付寶和微信在同一個級別，Apple Pay與二者有明顯差異，需要努力追趕。
遠景
移動支付的未來世界究竟什麼樣？
無論是NFC近場通訊還是掃碼，支付工具的革新將開啟一個充滿想象力的交易世界，而無論哪種交易方式，搶占生態圈才是贏得天下的最後戰役。
三年前，虛擬紅包橫空出世並取代瞭實體紅包，這預示著新的交易秩序的開始。這種秩序建立在虛擬貨幣之上，是經濟新形態下的必然產物。打開 支付寶 或 微信錢包 ，進入界面就可以完成繳費、投資、出行、購物、收款等各種交易動作。這種新的交易秩序下，人們身兼人 買方 和 賣方 兩種角色（微信群裡你既可以發紅包，也可以搶紅包），今天的交易記錄成為明天的信用記錄（如芝麻信用、白條等等），未來人們利用這些 信用值 可以租車、租房、訂酒店等等。
不過在我看來，這一切都稱不上 未來 。真正的未來應該是這樣的 你走進一傢咖啡店，點一杯咖啡，看書聊天，度過一個悠閑的下午，然後起身離開。支付？根本不存在瞭！
（上文改編自李英豪微信號haojinTim）
我們不妨從消費者、競爭對手、合作方和政府四個層面對Apple Pay進入中國市場的前景發展做一個比較完整的解讀。
首先，消費者層面。對於消費者來說，他們當然歡迎多一個支付工具，尤其當這個工具真如宣傳所說更方便（蘋果支付帶有其他功能）、更安全、更無虞隱私泄漏。同時，Apple Pay的加入也許會讓阿裡與騰訊提供更人性化的服務和體驗，升級這場又兩傢主導支付大戰從而還利於民（如提供補貼和商傢優惠等），獲得實實在在的便利和好處。
其次，競爭對手層面。這幾年支付寶和微信都在努力建立各自的生態體系，想方設法完善客戶體驗，這一點是Apple Pay目前企及的，且也不是蘋果或銀聯打算建立的體系。作為世界超級品牌，在手機上附加強大的功能是蘋果必須做的事。
NFC的應用不僅僅是取代銀行卡，它幾乎可以被運用到跟個人辨識有關的一切生活情境，譬如門卡、登機卡和會員卡等，這一點在我看來，才是Apple Pay與競爭對手的區別所在。Apple Pay的運用范圍將是前無古人的。
再加上，它是隨機附上的功能，不需要額外下載任何APP，這也表示它是個世界性的平臺，理論上可以到達銀聯所能到達的任何國傢或地區（註：不排除支付寶和微信支付功能也會推廣到國外）。從這點上可以說，Apple Pay與競爭對手各有所長。
第三，合作方層面。在我看來，銀聯對Apple Pay的需要程度大於後者需要銀聯。眼看著支付寶與微信錢包（及最近的QQ錢包）已經在全國遍地開花，老百姓漸漸習慣手機支付的便利，銀聯自然要著急。不過，保持市場份額是短期目標。銀聯應該想想長期的競爭方式該是如何。
而對於大部分的商傢和銀行來說，隻要把POS機安裝到位，實現業務支持，大傢都會歡迎增加一個更方便的支付平臺。手機支付（或任何無現金交易方式）代表著未來，雖然目前由第三方支付在補貼交易費用（註：微信目前已做些許調整），長期來說這些費用都可以通過其他方式補回或減免，比如與第三方合作提供金融產品等。
最後，政府層面。政府始終歡迎有序競爭。Apple Pay的加入會讓支付寶和微信支付更努力地做好用戶體驗，而做好體驗就很可能會觸及個人隱私被過分挖掘的敏感問題。反觀最近蘋果高調反對美國政府事件，也許會讓普通用戶對Apple Pay更有信心。如何設定出大傢都認可的遊戲規則，這是政府必須關心的。
談一下個人經驗吧。我最近在星巴克使用瞭Apple Pay，體驗下來還不夠方便。隨著支持Apple Pay的商戶增多，交易的便捷性上三者沒有本質區別瞭，個人認為到時候一定會類似打車平臺的競爭一樣，誰給的優惠多，誰的交易量就會多些。
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